В октябре2011 года на российский рынок выходит сервис по борьбе с кредитным мошенничеством — Национальный Hunter. Сервис разработан компанией Experian Decision Analytics совместно с Бюро кредитных историй ExperianInterfax.
Национальный Hunter предназначен для банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Задача сервиса — выявление высоко рисковых кредитных заявлений на этапе подачи клиентом банка заявки на получение кредита. Ключевой особенностью Национального Hunter является то, что для выявления мошеннических схем с кредитами используются данные не только того банка, в который подается заявление, но и данные, полученные от других банков-участников сервиса. Подобное использование объединенных данных нескольких банков многократно увеличивает вероятность выявления мошеннических схем.
Вопрос мошенничества в розничном кредитовании стоит достаточно остро в любой стране мира и Россия в данном случае не исключение. Согласно данным МВД РФ за первые 6 месяцев 2011 года было совершено 2,2 тыс. преступлений, связанных с кредитным мошенничеством, общий ущерб от которых составил около 1,6 млрд. рублей. И это только видимая часть айсберга — подавляющее количество случаев мошенничества в розничном кредитовании не доходят до суда, следовательно не попадают в статистику.
Практика кредитования расширяется с каждым годом, клиенты «кочуют» в поисках решения финансовых проблем от одного банка к другому. Оценить клиента, пришедшего в банк «с улицы», непростая задача: будет ли он исправно платить взносы, либо впереди череда невыплат по кредиту. Причем невыплаты тоже бывают разными: одно дело, клиент временно остался без работы и совсем другое — осознанный обман банка, мошенничество.
Конечно, в каждом банке есть своя служба безопасности, своя система и процедуры проверки заявителя. Но проблема все равно остается — источников достоверной информации о заявителях не хватает.
Казалось бы, есть простое решение — банкам достаточно регулярно обмениваться информацией. Однако на практике это трудноосуществимо, банки связаны обязательствами о неразглашении персональной информации, да и объемы поступающих кредитных заявлений не позволяют подойти к рассмотрению каждой заявки индивидуально. У этой непростой на первый взгляд ситуации есть эффективное решение — сервис по борьбе с кредитным мошенничеством Национальный Hunter.
Национальный — потому что в состоянии оперативно обслуживать розничные банки, работающие на всей территории России. Hunter — потому что выявляет попытки мошенничества с получением заемных средств еще на этапе подачи заявления на получение кредита.
Принцип работы Hunter- сравнение каждого поданного в банк заявления на получение кредита с заявлениями, поданными в свое время в другие банки-участники сервиса и уже хранящимися в Бюро кредитных историй (БКИ).
Сравнивая по определенным, заложенным в системе, правилам поданную заявку с уже обработанными другими банками похожими анкетами, Hunter не просто находит недопустимое для банка противоречие, но и указывает на конкретный пункт заявления, в котором это противоречие выявлено. Другими словами Hunter указывает на пункт заявления, заполняя который, клиент, скорее всего, пытался обмануть банк.
Это очень важный момент. Предпринимаемые на рынке альтернативные попытки создания систем типа Национальный Hunter принципиально ему уступают. Выявляя противоречие, такие системы маркируют штампом «подозрение на мошенничество» все заявление целиком без указания конкретной зоны риска. При таком подходе служащий банка вынужден либо перестраховаться и заявку отклонить (а ведь речь может идти о том, что клиент всего-навсего перепутал адрес регистрации с адресом прописки и на самом деле является благонадежным гражданином), либо на свой риск заявку одобрить (хотя заявитель может оказаться мошенником, воспользовавшимся украденными документами).
Сервис Национальный Hunter отметку «подозрительно» ставит не на всю анкету заявителя, а на конкретный противоречивый пункт, что дает возможность служащему банка принять грамотное решение: исправить случайную ошибку и не потерять своего клиента, либо пресечь реальную попытку мошенничества.
Другой важный момент: в процессе работы с системой Национальный Hunter банки не нарушают обязательства о неразглашении персональной информации заемщиков. Сравнивая заявление своего клиента с уже имеющимися в БКИ данными прочих заявителей, банк оперирует деперсонализированными данными. Ни имя заявителя, ни его паспортные данные не раскрываются.
Национальный Hunterдавно зарекомендовал себя в Великобритании, США, Испании, Южной Африке, Южной Корее и Австралии. В России Сервис уже прошел тестирование в 5-ти крупнейших банках РФ, использующих принципиально разные бизнес-модели в сфере розничного кредитования. Теперь дело за подключением к сервису ключевых игроков рынка розничного кредитования. Заинтересованы в этом, прежде всего, сами банки. И вот почему.
Рассмотрев заявление клиента на получение кредита, банк принимает по нему решение, о котором он обязан проинформировать БКИ. Если заявление было отклонено банком по причине подозрения на мошенничество, это будет зафиксировано в Hunter. Все последующие заявления различных банков, которые будут отправлены в Национальный Hunterи при проверке определены как схожие с «подозрительным», также получат статус «подозрение на мошенничество». И, разумеется, в заявлении будет указано конкретное проблемное поле. По сути, средства, которые банк тратит на покрытие финансовых потерь от мошенничества, компенсируются высокими процентными ставками по кредитам. При снижении объемов риска у банка появляется возможность понизить процентные ставки по кредитам, а значит, повышается его конкурентоспособность и привлекательность для заемщиков», — говорит генеральный директор представительства Experian в России Даниэль Зеленский.
Прямой эффект от подключения к Сервису Hunter- минимизация доли мошенничества в кредитных портфелях банков-участников и, как следствие, существенное снижение финансовых потерь от «безнадежных» долгов. Причем, по оценке Experian, объем таких долгов в кредитном портфеле российского банка может достигать до 25%, и большая их часть придется на потери именно от мошеннических заявлений.
По данным Центробанка, на 1 апреля этого года общая задолженность по кредитам составила 791,27 млрд. рублей, а количество случаев мошенничества при получении кредитов выросло вдвое по сравнению с началом прошлого года. Чтобы компенсировать высокий уровень невозвратов по кредитам, банки вынуждены закладывать риски в процентные ставки и ужесточать правила выдачи займов — а это касается каждого.
Справка
Компания Experian — международный лидер в области предоставления кредитных решений. Компания оказывает поддержку банкам в сферах организации управления кредитными рисками, предотвращения мошеннических операций, маркетинга и автоматизации.
Компания Experian существует на рынке более 30 лет. Experian котируется на Лондонской фондовой бирже (EXPN). Акции компании входят в базу расчета индекса FTSE 100. Корпоративная штаб-квартира Experian расположена в Дублине (Ирландия), головные операционные офисы в Коста-Меса (Калифорния), Ноттингеме (Великобритания). Группа Experian насчитывает около 15 500 сотрудников, обслуживает клиентов в более чем 80 странах мира. Представительства Experian открыты в 41 стране мира, Доход компании за 2011 финансовый год составил более 4 млрд. долл. США.
Бизнес-эксперт
