Простимулировать развитие сегмента планируется новыми подходами.
В январе 2011 года в стране была создана Ассоциация страховщиков жизни. Руководство нового профессионального объединения сразу продекларировало, что оно должно служить стимулированию развития страхования жизни в России.
Не льготами, так инвестициями
Ключевыми будут три направления: изменение налогового режима, внедрение инвестиционного страхования жизни, а также допуск страховщиков к обязательному пенсионному и социальному страхованию. При этом развитие добровольных видов, а именно страхования жизни, представляется игрокам самым разумным путем роста индустрии.
«Наша компания является членом АСЖ, и, конечно, мы солидарны с оценками Ассоциации, — говорит генеральный директор СК «Allianz РОСНО Жизнь» Максим Чернин. — В случае реализации мер, которые разрабатывают члены АСЖ и комитета по развитию страхования жизни ВСС, среднегодовой рост рынка может превысить 50%. При более сдержанном развитии рынка темп роста составит не менее 20% в год».
Через 10 лет этот рынок может достичь объема сборов в 1 трлн. рублей в год, правда, при условии стимулирования отрасли. Если к этому добавить еще и введение более глубокой и частой отчетности участников, в 2021 году премия по страхованию жизни на душу населения составит около 9 тыс. рублей в год против нынешних 150 рублей.
«Все три перечисленных направления действительно важны для рынка страхования жизни, — соглашается начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлия Алехина. — Однако трудно ожидать, что льготы серьезно подхлестнут рост рынка. В этом смысле две другие меры представляются более перспективными. Инвестиционное страхование — наиболее привлекательный накопительный продукт при работе в инфляционной среде, именно с ним был связан рост рынков в странах Восточной Европы. Первые попытки внедрения подобных продуктов в России показывают их востребованность. Если же говорить о возможности для страховщиков работать в области обязательного пенсионного и социального страхования, то это способно по-настоящему изменить «ландшафт» рынка. Но и путь к этому, вероятно, самый длинный».
Вынужденный рост
А ведь по итогам 2010 года как раз страхование жизни оказалось самым быстрорастущим сегментом (+40%). В Федеральной службе страхового надзора предсказывают, что именно этот вид добровольного страхования первым достигнет предкризисных показателей как по абсолютной величине собранной премии, так и по темпам роста. Все дело в эффекте так называемой низкой базы. Если в странах Восточной Европы уровень проникновения страхования жизни составляет $200–300 на одного жителя, то в России — около $5, что свидетельствует о потенциале долгосрочного роста. Кроме того, до последнего времени рост во многом определялся увеличивающимся предложением. За последние пять лет на рынке появилось несколько десятков профильных компаний. Свое влияние оказывает и повышение спроса на кредитование. Оно, в свою очередь, сопровождается дополнительными программами страхования платежей (жизни, здоровья и от потери работы).
«По итогам 2010 года рынок вырос прежде всего за счет заметного взлета кредитного страхования, — отмечает Максим Чернин. — Это видно, если проанализировать динамику компаний, у которых основным каналом продаж является банкострахование. Хороший рост показали и компании, развивающие агентские сети. Потребительское поведение клиентов — физических лиц не сильно изменилось, хотя можно сказать, что они уже пришли в себя после волны кризиса и уровень уверенности в стабильности завтрашнего дня повысился. Тем не менее, объем отрасли еще слишком мал, чтобы удивляться текущему темпу роста. Потенциал рынка огромен, и, если будут реализованы законодательные меры, которые сегодня активно обсуждаются на высших уровнях, рынок страхования жизни в недалеком будущем еще не раз удивит аналитиков».
Контрагенты от life
По мнению отдельных профучастников, страхованию жизни не хватает качественных страховых агентов — это тормозит отрасль. Сегодня полисы страхования жизни продают максимум 10 тыс. агентов. Между тем оптимальным является показатель — один агент на одну тысячу жителей. Таким образом, российскому рынку страхования жизни необходимы 140 тыс. продавцов.
«Основным двигателем страхования жизни является предложение, — говорит Юлия Алехина. — Фактически число квалифицированных агентов на порядок меньше, чем способен принять рынок. Компании сами осуществляют подготовку страховых агентов. При этом профессиональные агенты, как правило, долгие годы работают в одной и той же компании. Это обусловлено спецификой страхования жизни и «привязанностью» агента к сформированному клиентскому портфелю».
Агентов, специализирующихся на продуктах страхования жизни, значительно меньше, чем «классиков», особенно если сопоставить с числом продавцов в ОСАГО и КАСКО. Основная причина, считают эксперты, в низком уровне знания российских граждан о сути и возможностях страхования жизни. Однако меры по развитию рынка, которые сегодня активно обсуждаются страховым сообществом и государством, безусловно, приведут к тому, что большее число уже профессиональных продавцов примкнет к рядам финансовых консультантов, предлагающих продукты life.
«Мы делаем большую ставку, — говорит Максим Чернин, — на развитие продаж страхования жизни через универсальную сеть РОСНО и совместно разрабатываем специальные программы обучения и развития, мотивационные акции и форму аттестации, стремясь, таким образом, сформировать мощное ядро драйверов рынка».
Юлия Алехина, начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь»: «Введение налоговых льгот давно назрело. На сегодня, например, страховые выплаты по накопительным полисам, по которым страхователем является один из супругов, а застрахованным — второй, или для полисов, открытых для детей родителями, облагаются подоходным налогом «на выходе».
Причем это налоговое «нововведение» появилось совсем недавно — около трех лет назад, когда уже вовсю говорили о необходимости льгот. И это не единственный пример.
Максим Чернин, генеральный директор СК «Allianz РОСНО Жизнь»: «Сотрудничество страховых компаний life с банками будет и дальше набирать обороты и в части кредитного страхования, и в части продажи накопительных программ. Обычно банки для расширения спектра услуг предоставляют своим VIP-клиентам дополнительные опции, в том числе и по страхованию жизни. Кроме того, в 2010 году больше активности в сотрудничестве со страховщиками жизни стали проявлять брокеры, а также автосалоны и прочие нестраховые посредники».
Е. Андреева, Волжская коммуна
