Интервью нашему изданию дал Владимир Кремер, руководитель отдела страхования финансовых рисков ЗАО «Чартис».
- Расскажите, пожалуйста, что такое страхование D&O, насколько оно распространено в России и в чем его суть?
— Это страхование финансовых рисков членов советов директоров и руководства (directors and officers, сокращенно D&O). В случае, если директору предъявляется требование, полис оплатит как расходы директоров на защиту от таких требований, так и расходы на их оплату. Это, насчитывающее уже более чем 80-летнюю историю, страхование появилось в России более 15 лет назад в связи с началом выхода российских компаний на международные рынки, началом интеграции России в мировую экономику и приобщением России к мировым бизнес ценностям. Сейчас на российском рынке выдано около 300 полисов D&O, и их количество растет год от года.
- От каких рисов застрахован руководитель, имеющий полис D&O?
— Руководитель компании, которая приобретает полис D&O, застрахован от любых требований по всем своим действиям в связи с исполнением им своих обязанностей. Таким образом, полис построен по принципу страхования «от всех рисков». Естественно, есть исключения. Основными являются: исключение уголовных деяний (после окончательного признания таковых уголовными — до этого полис оплачивает расходы на защиту), ущерба имуществу/здоровью/жизни, известные требования/обстоятельства, пенсионные требования, требования одного застрахованного против другого в США.
- Согласно последним данным Chartis, российский рынок D&O вырос на 13% в 2011 году. Каковы ваши прогнозы по рынку D&O на 2012 год?
— Скорее всего, в 2012 году рынок продолжит расти, хотя, безусловно, ожидаемый всеми кризис может внести некоторые коррективы. Впрочем, индустрия страхования всегда отличается некоторой инерцией по отношению к экономике, поэтому, возможно, заметного эффекта от ожидаемого кризиса на рынке страхования D&O в 2012 мы не увидим.
- Станет ли страхование ответственности директоров обязательным видом страхования в этом году, насколько это реально?
— Летом 2011 года произошла встреча президента Дмитрия Медведева с представителями директорского сообщества, которая была широко освещена в прессе. На этой встрече президент проявил живой интерес к D&O, как механизму обеспечения гарантий для государственных компаний. Посчитав это страхование важным, президент поручил ответственным ведомствам разработать методы внедрения страхования D&O в практику госкомпаний. На этом же мероприятии впервые была озвучена идея введения обязательного страхования D&O. Это не первое проявление интереса государства к данному виду страхования и проблеме ответственности руководства в целом: около года назад в первом чтении был принят законопроект, с одной стороны ужесточающий ответственность директоров, с другой — впервые закрепляющий это страхование как практический механизм регулирования этого риска для компаний. Несмотря на явно возрастающий интерес к проблематике D&O, мы пока еще по-прежнему находимся в самом начале пути, и большое количество изменений законодательства, которые позволят D&O еще более широко развиваться в нашей стране, все еще впереди (в частности, отнесение стоимости этого страхования на себестоимость). На наш взгляд, D&O должно остаться добровольным страхованием — во всем мире оно не является ни обязательным, ни вмененным. Зарегулированность не позволит этому страхованию рыночно развиваться, что негативно отразится как на его потребителях, так и на страховщиках.
- Вы являетесь лидером в этом виде страхования, выписали первый полис по страхованию D&O в мире и в России. Какими качествами, на ваш взгляд, и какой экспертизой должна обладать страховая компания, способная предоставлять услугу D&O?
— Компания, у которой вы решили купить полис D&O, должна обладать опытом именно в этом виде страхования, поскольку оно очень сильно отличается от других видов. Огромным плюсом является наличие офисов и опыта в других странах мира, поскольку иски часто заявляются в иностранных юрисдикциях. Страховая компания должна уметь самостоятельно оценить риск (поскольку, в противном случае, она будет целиком зависеть от наличия и условий своих перестраховщиков). Компания должна обладать высокой степенью надежности. В данном виде страхования это особенно важно, поскольку судебные разбирательства часто продолжаются много лет (в нашей практике до 7 лет), и поэтому вы должны быть уверены в том, что все это время платежеспособный страховщик будет оставаться с вами.
- Приведите, пожалуйста, примеры страховых случаев, какие были страховые выплаты?
— По всему миру компанией «Чартис» было оплачено множество убытков, среди которых встречаются достаточно необычные — например, требование миноритарных акционеров футбольного клуба против членов совета директоров клуба, которые одобрили крупную инвестицию в клуб, приведшую к размытию их контроля. Несмотря на то, что суд не признал действия директоров неправомерными, компания оплатила почти миллион долларов расходов на защиту.
Также был случай с требованием студентки против руководства Оксфордского университета об устной и письменной клевете, а также особых действиях, которые привели к тому, что ее не приняли в университет. Суд признал требование необоснованным, но расходы на защиту в суде и по многочисленным апелляциям составили более 100 000 фунтов стерлингов.
Конечно, есть и очень серьезные убытки, о которых все знают из газет, например, иск против «Дойче Телекома» на 120 млн. долл. за завышение директорами стоимости активов. Или многомиллионный иск против директоров «Роял Ахолд» в Голландии за махинации с бухгалтерской отчетностью, урегулированный с обвинителями за 8 млн. евро.
Несмотря на то, что убытки по основным российским страховым случаям также превышают миллион долларов, нам есть что рассказать и по менее крупным, но все равно достаточно обременительным для клиентов случаям. Один из таких примеров — компенсация расходов на расследование и защиту в уголовном процессе по обвинению главного бухгалтера одной известной российской компании в уклонении от уплаты налогов. Уклонение выражалось в проведении расходов в другом налоговом периоде. Т. е. главный бухгалтер списал расходы в конце года, а налоговая инспекция считала, что это должно было быть сделано на следующий год.
Пока шло следствие и суд, кончилась исковая давность, однако на этот момент компанией «Чартис» уже были возмещены расходы на защиту на сумму около 200 000 долларов США.
- По вашему мнению, может ли страхование D&O быть востребовано не только у крупного бизнеса, но и среди компаний второго эшелона? Есть ли у «Чартис» специальные пакеты для среднего бизнеса?
— Да, безусловно, нет никаких сомнений в том, что для среднего бизнеса D&O тоже представляет интерес. На руководителей предприятий любого размера распространяется гражданское законодательство, они обязаны соблюдать все другие законодательные нормы: налоговые, регулирующие конкуренцию, банкротство наконец. Российское законодательство уже сейчас применяет довольно жесткие меры наказания на «провинившихся» директоров.
- Порекомендовали бы вы D&O в качестве инструмента риск-менеджмента для руководителей среднего бизнеса?
— «Чартис» предлагает среднему бизнесу недорогие, доступные полисы D&O стоимостью буквально от пары тысяч долларов. Кроме того, в 2008 году нашей компанией был разработан D&O полис специально для российского рынка, который был написан в российском формате договора страхования (международный полис D&O сильно от него отличается), который с легкостью осилит любой российский юрист. В этом полисе содержатся те же основные, необходимые директорам покрытия, что и в международном полисе.
Самое главное, что предоставляет полис, — это уверенность руководителя в том, что если возникнет проблема, на его стороне будет работать команда профессионалов, которая поможет ему с такой проблемой справиться (ведь полис покрывает и расходы на защиту, а также множество других дополнительных расходов, с которыми может столкнуться руководитель и компания в случае подачи требования: расходы на защиту прав и свобод, расходы на преодоления кризиса с регулятором, расходы на PR, и т. д. вплоть до расходов, возникающих в связи с публикацией негативной информации в социальных сетях). Конечно, такой инструмент риск-менеджмента имеет смысл рекомендовать всем руководителям, как крупных, так и небольших предприятий.
- Готов ли российский рынок к тому, чтобы полис D&O стал не эксклюзивным, а массовым продуктом?
— Российский рынок страхования, несмотря на долгую историю, по-прежнему остается слаборазвитым — далеко не все компании используют такой распространенный инструмент управления рисками, как страхование имущества или гражданской ответственности. Чего уж тут говорить о D&O. Конечно, должно пройти время, для того чтобы D&O стало массовым продуктом в сознании российских руководителей. Это процесс небыстрый — в Европе прошло более 20 лет, прежде чем этот вид страхования стал также широко распространен, как в США. При этом, с точки зрения предложения, российский страховой рынок уже давно готов предлагать качественное покрытие по доступной цене, поэтому есть надежда, что с учетом высоких темпов интеграции России в мировую экономику, этот путь будет пройден быстрее, чем в Европе.
Справка
Закрытое акционерное общество «Страховая компания Чартис» (лицензии ФССН РФ С №3947 77 П №3947 77) предлагает услуги имущественного и личного страхования (страхования иному, чем страхование жизни).
Основные продукты страхования включают: страхование имущества юридических лиц, различных видов ответственности, финансовых и энергетических рисков, грузов, страхование автомобилей, имущества физических лиц, страхование от несчастных случаев и во время поездок, корпоративное страхование на время путешествий. ЗАО «Чартис» входит в группу Chartis Inc. Chartis — это один из мировых лидеров в области имущественного и личного страхования (страхования иного, чем страхование жизни). Chartis обслуживает свыше 40 миллионов клиентов в более чем 160 странах и юрисдикциях. Среди клиентов Chartis такие транснациональные компании, как: Shell, HSBC, Unilever, Peugeot,, BP, Nokia, Nestle, Hilton,, Cemex Credit Suisse, Solvay, Philips, IKEA, Michelin, Societe Generale, Carlsberg, Danish Crown, Exxon Mobil и другие.
Бизнес-эксперт
