Состояние и перспективы развития новых банковских электронных технологий
Банковская сфера — это одна из тех областей человеческой деятельности, где применение информационных компьютерных технологий, средств вычислительной техники и телекоммуникаций оказывается наиболее эффективным (Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. — 400 с.). Последние десятилетия были периодом внедрения новых компьютерных технологий, кредитных карт и важных инноваций денежно-финансового рынка. Как показывают исследования, банки активно осваивают новые рекламные каналы, обращая пристальное внимание на социальные сети, мобильный Интернет и даже онлайновые игры.
В зарубежной банковской практике под влиянием всеобъемлющих внешних факторов происходят следующие инновационные изменения:
— Новые банковские продукты (услуги) на базе новых информационных технологий.
— Виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).
— Комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.
— Сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.
— Изменения в квалификации работников: продукт-менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.
— Новые автоматы самообслуживания (моно- и много функциональные, информационные).
В результате происходит изменение структуры и облика банка в целом: «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; самообслуживание; дистанционное обслуживание; использование Интернета, телефонные центры, биометрия и видеобанкинг (Галкин Д.Э., Анащенко А.Г. Направления инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики). В современных условиях банки предполагают сделать упор на следующих направлениях в технологиях:
— Усовершенствованные сетевые технологии, включая скоростные протоколы передачи данных;
— Интеллектуальное программное обеспечение, такое, как программы, отслеживающие «жизненную» (включая кредитную) историю клиента, которые должны повысить прибыльность, предлагая клиенту определенные услуги. Эксперты считают, что интеллектуальная обработка данных — самое перспективное направление (Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. — 400 с.).
А в данный момент банки увеличивают долю затрат на телекоммуникации как самый быстрорастущий сектор.
В своей работе банки начали активно использовать средства мультимедиа — это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. По мнению экспертов, в банках эти средства мультимедиа будут использованы в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле, и в сфере обучения сотрудников. Видеоуслуги могут оказываться и частным вкладчикам (но для этого банкам требуется приобрести специальное оборудование). Эта видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, наблюдая его на экране в режиме реального времени. В будущем системы будут модернизировать таким образом, чтобы клиент мог получать распечатки финансовых документов в процессе удаленного общения с банком, а также найдут применение специальные видеороботы для информирования клиентов.
Технологии также находят отражение в банковских картах. Как известно, по способу записи информации на карту они делятся на карты с: графической записью, эмброссированием, штрих-кодированием, кодированием на магнит, которые имеют встроенную микросхему, которая содержит только запоминающее устройство, и смарт-карты или чип-карты — их микро-схема содержит «логику» (микропроцессор), что и делает эти карты интеллектуальными. Название «смарт-карта» связано с возможностью выполнять довольно сложные операции по обработке информации. Это небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно ПК.
Остановимся подробнее на бесконтактных смарт-картах. Они представляют собой смарт-карты, передающие информацию по радиочастотному каналу. Бесконтактные смарт-карты уже активно используются во многих коммерческих проектах по всему миру. Возможно, они скоро войдут и в нашу повседневную жизнь.
Причинами длительного перехода на массовое использование смарт-картами в международных платежных системах являлось отсутствие если не совершенной, то очень надежной системы защиты данных, а также неудобства, которые возникают при пользовании картой, — это потеря времени, требуемого на авторизацию запроса и перемещение карты от покупателя к продавцу. Бесконтактные смарт-карты решают проблему этого неудобства — позволяют свести потерю времени практически к нулю, поскольку весь процесс оплаты занимает менее секунды. Специалисты называют их картами с дуальным интерфейсом, поскольку они позволяют расплачиваться как традиционным способом (через контактный микрочип или магнитную полосу), так и бесконтактным — по воздуху через радиоканал.
В чем же заключается технология процесса? Внутри карты находится антенна, которая посылает радиочастотный сигнал на терминал, и таким образом для осуществления платежа карту не нужно передавать кассиру и даже доставать ее из кошелька. Необходимо просто держать кошелек с находящейся в нем картой на расстоянии примерно 4 см от считывающего устройства. Кассир пробивает сумму платежа, человек подносит карту к устройству, все — оплата завершена. То есть в момент оплаты бесконтактной картой происходят лишь аутентификация клиента и списание средств. На карте заранее устанавливается лимит суммы, которую можно потратить, не связываясь с банком. Авторизация, то есть проверка наличия денег на счете, не проводится, как не подписывается и чек и это несомненный риск, как для банка, так и для клиента. Поэтому сейчас банкиры ограничивают разовые «бесконтактные» платежи небольшими суммами.
Barclaycard является первой компанией, которая ввела бесконтактную технологию оплаты кредитками в Великобритании. Это произошло в сентябре 2007 года, когда была запущена программа Barclaycard OnePulse и по заявлению представителей компании, бесконтактная система расчетов на сегодняшний день является реальной альтернативой традиционным наличным сделкам.
В Америке 4% автозаправок обслуживают по бесконтактным картам. Водитель на колонке подносит карту к специальному устройству, за один «клик» оплачивая 10 литров. Требуется больше — карта подносится еще раз.
В Калифорнии есть магазины с полным самообслуживанием без кассира. На выходе с покупок считываются штрих-коды, определяется полная сумма платежа, человек подносит бесконтактную карту и совершается платеж.
Япония пошла дальше: компания Sony встроила чип с дуальным интерфейсом в телефон. И теперь жители Токио могут оплачивать с его помощью билеты в кинотеатры, развлекательные центры, проезд на общественном транспорте, нужно лишь поднести телефон к ридеру.
В Южной Корее сделали то же самое. Бесконтактная часть чипа работает через радиоканал, а контактная — через инфракрасный порт мобильного телефона. Он направляется на инфракрасный порт POS-терминала, устанавливается псевдоконтактное соединение и совершается транзакция. В торговле и сервисе было установлено 220 тыс. специальных ридеров, работающих по бесконтактному и инфракрасному интерфейсу (Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. — 400 с.).
На самом деле многие из нас уже пользовались бесконтактными картами. Эта технология реализована Банком Москвы в «Социальной карте москвича». Помимо него бесконтактные карты выпускают БИН-банк и банк «Возрождение» (также в качестве «социальных карт»).
Плюсы этих карт банки видят в простоте использования, большой безопасности (клиент не выпускает карту из рук), увеличении срока службы (при бесконтактном интерфейсе карта и оборудование меньше изнашиваются), новых областях применения. Среди минусов — более сложные технологии записи и изменения дополнительных приложений, располагаемых на чипе, меньшая защищенность и удорожание карты по сравнению с обычной смарт-картой. И еще одно — пока нет проекта по конкретному практическому использованию таких карт.
Помимо технологий, связанных с каналом передачи, изобретаются другие технологии, применительные к картам. Например, американский разработчик платежных карт, Dynamics, представил Card 2.0 — мобильное устройство в форме карты. Устройство представляет собой компьютерную платформу в форме платежной карты, включающей электронную полосу. Изменить информацию на электронной полосе можно в любое время.
Технология заключается в том, что пользователь может выбрать любой счет, нажав на кнопку на лицевой стороне карты (т. е. можно привязать несколько счетов к одной карте, а можно полностью скрыть определенные цифры в номере кредитки одним нажатием кнопки). Рядом с кнопками напечатан номер счета и индикатор. Индикатор на карте показывает выбранный счет, информация о нем отображается на электронной полосе.
Подобную разработку представил дизайнер Ким Янг Сук (Kim Young Suk), который создал концепцию электронной карты, которая может быть кредиткой сразу нескольких банков.
Его платежная карточка является не просто пластиковой. Она — электронная. У нее есть экран, на котором, собственно, и отражается, карточкой какого банка в тот или иной момент является этот девайс. У нее есть слот для карты памяти, при помощи которой эта карточка производит коммуникацию с компьютером и настраивается. У нее есть тумблер, который включает/выключает еще и перестраивает девайс с одного режима в другой.
В этой необычной универсальной платежной карте есть также и магнитная полоса. Она перемагничивается в зависимости от того, карточкой какого банка в данным момент является этот девайс. Плюс этой карточки в том, что вместо множества всевозможных пластиковых карт от разных банков и прочих организаций будет единая карточка, заменяющая их все.
Однако интересен такой факт: насколько жизнеспособными будут карты 2.0 от Dynamics или подобные предложения, такие как у Ким Янг Сук, и привлекут ли они внимание бизнесменов и потребителей? Сейчас подобные высокотехнологичные устройства — всего лишь новинки, не имеющие широкого распространения.
Также появляются карты с дисплеем. Примером тому является SinoPac Display Card — первая в мире кредитная карта с дисплеем, представленная на Тайвани MasterCard совместно с банком SinoPac.
SinoPac Display Card — это первая интерактивная платежная карточка на рынке, работающая с вводом одноразового пароля (OTP). Для получения пароля доступа ее владелец нажимает кнопку на кредитной карте, и в верхнем правом углу экрана появятся шесть цифр — одноразовый динамический пароль. В июне 2010 года турецкий банк TEB, филиал BNP Paribas, стал первым эмитентом, выпускающим карту с дисплеем для eCommerce Maestro. Это была первая дебетовая карта MasterCard с дисплеем.
Главный конкурент MasterCard Visa и швейцарский банк Cornèr объявили о коммерческом запуске программы Visa CodeSure. CodeSure — это карты с дисплеем (8 цифр и букв), клавиатурой (12 кнопок) и батареей, заряда которой хватает на три года. Клиент просто вводит одноразовый пин-код (также как в случае с SinoPac Display Card) и оплачивает покупки. Кроме того, эта инновационная карта позволяет совершать бесконтактные платежи при помощи взмаха. Эти технологии делают онлайн-сделки легче и безопаснее, при этом карта может использоваться и как обычная — в банкомате или кассе магазина.
Что касается таких карт в России, они могут появиться уже в 2011 г. Компании «Ситроникс Смарт Технологии» и Gemalto начали предлагать клиентам новый вариант банковской карты с электронной бумагой, на которой отображается разовый пароль. Эта банковская электронная карта имеет встроенный в нее небольшой шестиразрядный дисплей, чип EMV, батарейку и второй чип, отвечающий за выдачу на дисплей одноразовых паролей. Речь идет о дополнительной (помимо стандартных логина и пароля) комбинации цифр, которую клиент вводит при работе с онлайн-банкингом и получении кода прямо на самой карте. Предполагается, что в случае кражи такой карты злоумышленнику не будет известен аккаунт онлайн-банкинга, и поэтому встроенный генератор паролей ему не поможет. Для смены комбинации на экране нужно нажать кнопку, также находящуюся на карте.
Говоря о новых технологиях нельзя не упомянуть о мобильном банкинге. Именно повсеместное использование мобильников и особенно смартфонов дало толчок развитию услугам мобильного банкинга. Главное внимание уделяется NFC-технологиям, используемым в современных мобильных телефонах, которые постоянно развиваются, и находят все большее применение.
Особенный интерес сейчас представляет стандартизированный интерфейс между мобильными продажами и бесконтактными платежами. Кроме того, стоит задача по максимуму использовать функции мобильных телефонов (камера, громкоговоритель, датчик положения аппарата в пространстве и Wi-Fi) — ведь они могут дать новые возможности для разработки платежных систем. Также актуальным является продвижение на рынок новых технологий безопасности совершения платежей и знакомство с ними потребителя. По данным аналитической компании ABI Research, все больше и больше людей во всем мире осуществляют финансовые операции с банками через мобильные телефоны.
Согласно исследованиям, число пользователей мобильных банков резко возрастет к 2015 г. и составит примерно 407 миллионов во всем мире. Рассмотрим подробнее такую популярную сейчас технологию как NFC.
NFC (Near Field Communication) может быть дословно переведено как «связь в ближнем поле», в основе которой лежит использование радиоканала на принципах взаимной индукции для передачи данных на короткие расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц. NFC и RFID действуют по аналогии с WI-FI и Bluetooth, но имеют принципиальные отличия.
Технология NFC была разработана компаниями Philips и Sony в 2002 г. как эволюционная комбинация технологии бесконтактной идентификации и коммуникационных технологий.
Первый реальный шаг в сторону бесконтактных платежей был сделан в августе 2004 г. сетью ресторанов быстрого питания McDonald’s. Компания заключила соглашение о приеме карт MasterCard PayPass в ряде своих ресторанов в США с использованием POS-терминала Omni 7000MPD производства компании. Это стало толчком для вытеснения наличных денег бесконтактными платежными картами при совершении трансакций на небольшие суммы.
NFC уже находит широкое применение в таких сферах бизнеса и проектах, как продажа различного рода электронных билетов и оплата проезда на общественном транспорте, индустрия развлечений, бронирование и оплата авиабилетов и т. д. (www.i-free.com).
NFC может быть использована на различных видах устройств. Самым распространенным в мире устройством с NFC-интерфейсом сегодня является мобильный телефон.
Эти NFC-совместимые мобильники можно использовать в качестве банковской пластиковой карточки для работы с банкоматами. Пользователь помещает телефон рядом с банкоматом, который идентифицирует личность владельца телефона и считывает защищенную информацию прямо с мобильника. Эта информация включает номер банковского счета, заранее установленный максимальный суточный лимит по снятию наличных и другие необходимые сведения, которые могут быть различными для разных банков. Как только вы вводите свой PIN-код, то получаете доступ к деньгам на своем банковском счете в обычном режиме (можно снять наличные, заплатить за какие-либо услуги и т. д.). Одним из главных достоинств использования NFC-телефонов является то, что они могут хранить информацию о нескольких банковских карточках, что позволяет не носить с собой пачку пластиковых карт. Отсюда использование такой технологии как альтернативы бумажным деньгам и даже вытеснение банковских карточек, посредством осуществления процедуры аутентификации с помощью мобильного NFC-телефона.
Разработчиками мобильных устройств с NFC-технологией становится все больше и больше компаний. Среди которых Nokia, которая выпустила модель Nokia C7 со встроенным чипом NFC и заявила, что в 2011 году все смартфоны компании будут поддерживать технологию NFC. Однако технология NFC на C7 будет оставаться скрытой до начала 2011 года, пока не выйдет обновленная прошивка, так как разработчики Nokia не успели вовремя отточить приложения NFC — этим и вызвана задержка.
Еще одним разработчиком является компания Apple, которая встроит в пятое поколение iPhone технологию NFC.
iPhone 5 с NFC сделает возможным дистанционное управление компьютером, оборудованным тем же чипом и помимо этого он станет защищенным от взлома бумажником и электронным ключом. И в ближайшем будущем Apple интегрирует эту технологию в iPhone, iPod touch и iPad. Но в любом случае масштабное обновление iPhone произойдет только летом 2011.
Apple надеется произвести настоящую революцию и стать импульсом в развитии NFC-инфраструктуры на Западе. Технология пока получила распространение только в Азии. Помимо них NFC присутствует Samsung SHW-A170K. Что касается NFC в России, первым примером использования технологии NFC стала демонстрация использования NFC-телефона для оплаты проезда на Московском метрополитене при открытии станции метро «Трубная». Но только с конца 2010 года начались запуски пилотного проекта по тестированию системы продажи билетов на основе бесконтактной технологии NFC на электропоезда и в метро.
Благодаря реализации уникального в России проекта билеты на электропоезда «Аэроэкспресс» можно будет приобрести с помощью мобильного телефона, обладающего NFC функциональностью. NFC сервис внедряется как надстройка к существующей автоматизированной системе продажи и контроля билетов «Аэроэкспресс».
Контроль оплаты проезда осуществляется валидатором у контролера на маршруте или системой турникетов, для этого достаточно поднести NFC телефон вплотную к считывающему устройству. Предъявить билет для контроля можно, не прерывая разговора по телефону — процедура не требует ни запуска приложения, ни каких-либо других действий (http://www.pcweek.ru ).
Что касается метро, то тестированию подверглись метрополитены в Москве и Санкт-Петербурге. С помощью NFC-технологии пассажирам нужно будет подносить к валидатору (считывающему устройству) турникета свой мобильник. После небольшой доработки, телефон становится универсальным электронным кошельком для прохода в метро — деньги будут списываться прямо со счета мобильного устройства или со счета банковской карты (http://www.baltinfo.ru). Первый вариант с использованием баланса сотового телефона предлагают операторы сотовой связи большой тройки — МТС, «МегаФон» и «БиЛайн», а второй — где предполагается задействовать кредитку, продвигает компания «Амбик ТЭК СПБ».
Также компания «МегаФон» в скором времени рассчитывает ввести возможность оплаты проезда при помощи этой технологии в других видах общественного транспорта.
Массово новая технология оплаты проезда еще не отработана нигде, но если она хорошо зарекомендует себя, то перед ней откроются широчайшие перспективы. И как предполагается, примерно через три года каждый шестой пользователь мобильной связи будет активно использовать технологию NFC в повседневной жизни, а объем годовой прибыли от этого сервиса превысит $110 млрд. (http://www. E-MoneyNews.ru).
Несомненно, существуют организационные трудности — массовое внедрение подобных услуг требует четко регламентированного взаимодействия мобильных операторов, банков, платежных систем, удостоверяющих центров. Другим сдерживающим фактором является необходимость использования терминалов, поддерживающих специализированные протоколы, обеспечивающие безопасность платежных транзакций. Скорее всего, в первом эшелоне все-таки пойдут транспортные приложения с NFC-фнукциональностью, которые «подтянут» к себе торговые — для начала для жителей мегаполисов и в ограниченном числе торговых точек. Но процесс уже пошел (http://www.pcweek.ru).
Помимо всех этих технологий появляются также технологии оплаты с помощью фотокамеры, пульта от телевизора и других всевозможных устройств и технологий, однако не все получат массовое распространение. Здесь надо учитывать и издержки, и популярность, и необходимость внедрения данной технологии банками. Но, конечно же, такие инновации в способах коммуникаций, передачи данных, технологических и технических возможностях даже в несвязанных областях не должны оставаться без внимания руководства коммерческих банков (http://www.i-free.com).
Источники
— Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. — 400 с.
— Галкин Д.Э., Анащенко А.Г. Направления инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики
— http://www.pcweek.ru
— http://www.e-moneynews.ru
— http://www.baltinfo.ru
— www.i-free.com
Славянский Алексей Владимирович — к. э. н.,
преподаватель кафедры банковского дела ФГОУ ВПО «ВГНА»,
Баркова О.С. — стажер отдела эмиссии банковских карт «Нордеа Банк».
